中国130万人海外留学，换汇缴学费的大事银行却搞不好

为出国留学努力多年的李子欣(化名)，刚刚拿到了美国华盛顿州立大学教育心理学专业的offer(录取通知)，这让他全家都兴奋不已。

爸爸妈妈早早地就开始为李子欣张罗起他赴美求学的各项准备工作，但在中国看起来最稀松平常的“缴学费”这事儿上，一家人开始头疼了。

“学校给了规定的缴费账户，但我们听说去银行汇款特别麻烦，中介那边代缴的话，又怕占用5万美元的额度”。面对密密麻麻的英文版缴费指南，李子欣告诉记者，他有点慌。

学费可不是小事。

之前李子欣一位在美就读的朋友就抱怨过，家里有一次给他打学费的时候出了问题，学费没能及时到账，而美国的学校都是采取学分制的，若学费没有及时到账，结果就无法选择该学期的课程，最后也会导致延迟毕业。

就要去美国独立求学、生活的李子欣，显然不想将来会遭遇他那位朋友的处境。

国内银行相关业务的尴尬

教育部最新统计数据显示，2016年出国留学人员总数为54.45万人，较2012年增长14.49万人，增幅达36.26%。截至2016年底，各类出国留学人员共计136.25万人正在国外进行相关阶段的学习和研究。

百万人留学的资金往来，所蕴藏的商业能量极大，但国内银行似乎无暇顾及或看不上这一中间业务。

第一财经记者从几位留学生口中了解到，目前国内留学生缴学费的方式一般是通过银行电汇：要么直接从国内的银行电汇至学校指定的账户;要么是到了留学地，立即办一张当地的银行卡，然后再从国内将学费、生活费等一系列费用电汇至当地账户，之后再通过学校的电子支票(Electronic check)在线转账。

也有一些留学生会选择信用卡直接缴费。但信用卡缴费需要承担动辄2%~4%的手续费，信用卡本身的额度和是否支持美元交易都是需要考虑的因素。而且，如果没有事先向银行报备，很可能因为在境外刷取大额费用而遭到银行拦截，最后银行卡被锁，导致扣款失败。

虽然有些豪气的留学生会推荐西联汇款(Western Union)、Flywire这些境外第三方平台交纳学费，但一般要比其他支付方式贵出1000多元(人民币，下同)的手续费，足以让众多留学生家长犹豫或放弃。

总体上来看，留学生缴学费的痛点主要是：手续繁琐、时间长、易出错。

那么，是不是每个国家的留学生缴学费都像中国这么麻烦?

一家股份制银行出国金融部门的负责人告诉第一财经记者，在美国电汇信息只需要填5个，日本和韩国也就填10个左右，而中国的银行需要填21个。其他国家有美国的公司比如Flywire在提供学费支付的服务，如果是一般的电汇学费，在手续费和汇款效率方面也优于国内。

事实上，对于留学金融市场，国内的银行也已努力了很多年，但苦于找不到抓手，这些年来，相关业务的处境也比较尴尬。

“银行其实很早就开始做留学贷款了，但是到目前为止，即使在银行内部，这项服务也没有大面积推广开来。在学费支付方面，银行就更不可能花大力气去做前端的支付吸流，比如一个个地推广去吸引留学生;同时，也很难去把所有的学校谈下来解决学费入账问题。”上述银行负责人对记者表示，“这对于支付公司也是一样，学费支付对它们来说只是个太小的细分市场。虽然它们都需要流量，但它们也不愿去做这个事情。”

做“脏活累活”解决留学生的痛点

“我在美国上高中的三年，家里都是用传统银行电汇的方法缴学费。本来是个很简单的事情，但就是问题特别多，还总出错”。曾在美国南加州大学马歇尔商学院就读的高宇同现在哈佛大学继续深造。正是这样切身的经历，让他找到了发展的契机。

5年前，高宇同和同为在美留学生的合伙人一起在北京创办了一家名为易思汇的公司，初衷就是想为中国留学生解决“缴费难”的问题。

“一开始我们想跟银行谈，让它们改善服务，但银行觉得留学支付这块利润不够大，且手续繁杂，因此，它们不愿意做这件事。”

接受采访当天，高宇同晚上10点还和30多个同事为即将到来的留学生缴学费高峰期紧锣密鼓地做准备。据他透露，去年7到9月份高峰期，易思汇交易量大约为10亿元。今年1至5月的交易量比去年同期增长了10.15倍，大约也是10亿元。

“要知道，上半年是缴学费的低谷期。去年1~5月份的交易量，大约只占全年的10%。所以，我们预期今年将服务2.5万名赴美留学生，覆盖留学新生市场的20%。保守估计，全年交易量大约在40亿元。”高宇同说。

高宇同介绍，在易思汇登录后，填写学校名称，按流程填写金额、用途、上传缴费证明后立即完成支付。不仅可以帮助留学生省去在银行网点排队和填写英文电汇单的过程，还可以保证48小时学费入账。

为什么银行那么多年都感无力的市场，能被高宇同和他的伙伴们解决?高宇同解释说，其实就是做了银行不愿做的苦活累活，简单地说，就是“前端集中流量，后端帮学校入账”。

“前端”一般分为对学校和学生的地推，以及与国内的教育机构、中介、校园代理的直接连接等形式。

“当然，‘后端’更为重要。”高宇同介绍说，从美国中部到西部再到东部，他和伙伴们花了一年时间，一家一家地谈下美国400多所高校，说服这些学校使用他们自行设计的学费入账系统，让汇至学校的学费能够自动入账。“之所以这么做，是因为美国学校通常负责学费入账的工作人员只有四五个人，高峰期每天上万笔学费此前都通过人工入账，既容易出错，又耽误进度。”

这种“笨办法”做了别人不愿意做的“脏活累活”，帮银行和国外学校解决了它们的短板。

高宇同透露，他们利用的转账汇款是利用银行和有跨境支付牌照的第三方支付公司通道，不会占用每人每年5万美元购汇额度。

据国家外汇管理局(下称“外汇局”)网站相关解释可知，限制购汇的投资用途，不涉及留学生的生活和学习，“所有交易数据信息都上传附件，可以被外汇局实时查询。外汇局定期会抽查易思汇的交易情况。”

高宇同告诉记者，现在选择出国深造的学生越来越多，留学回国人数也在增加，这也是中国高层次人才培养的一个趋势。2016年，逾九成留学人员赴美国、英国、澳大利亚等10国;从学历层次上看，七成以上攻读本科以上学历，其中硕博研究生占比35.51%。超九成为自费留学生，达49.82万人。

年届六旬的王石也选择了留学，先后在哈佛和剑桥大学就读。

“我现在每个月去一趟加拿大，每三个月去一趟英国，这两个国家的学校都比较集中。”他举了个例子，“比如，加拿大最著名的有八所大学;而英国无非伦敦、曼彻斯特、爱丁堡这几个城市，基本上中国人多的学校不超过25个，情况和在美国留学非常不同。”