“联保贷”乱象频出，行业亟需补漏洞

全国性股份行也不乏“联保贷”乱象。近期裁判文书网披露的裁定书显示，民生银行大连分行4名责任人在未对贷款材料真实性进行审查情况下违法发放联保贷款3.56亿元，在部分贷款逾期后仍然为借款人办理倒贷，造成大量本息无法收回，4人均被判刑。

根据法院查明的事实，2013年春节过后，王某（另案处理）经他人介绍，找到时任民生银行大连分行越秀支行行长田宇，称自己的海域养殖亲友想申请该行海洋渔业联保贷款，田宇遂将此业务交由越秀支行销售总监赵镇宇带领团队办理。

所谓联保贷款，是由民生银行开发的标准化融资产品，为3户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

但在2013年3月27日至12月11日间，王某通过他人先后组织98名没有海域养殖实体的借款人，编成23组联保组，伪造承包合同、村委会证明、银行流水、电费单据等贷款材料，虚构贷款用途，向越秀支行申请联保贷款，最终获批贷款2.673亿元，均被王某等人使用。法院认为，在上述贷款的审查、审批过程中，赵镇宇、田宇，以及民生银行大连分行评审人员张泽杰、小微及小区风险管理部原总经理王广军（最终审批人）均未尽岗位职责，违反国家规定，在没有对贷款用途、贷款材料的真实性进行严格审查、审核情况下导致银行放款。经大连永通司法鉴定中心司法鉴定检验，截至2015年5月，已有约1.707亿元贷款资金逾期无法收回。

此外，在2013年3月至6月间， 还有多人分组组成了共计8组联保体，以经营海参育苗需要资金为由向民生银行申请贷款。赵镇宇等四人均违反国家规定，未对上述联保体贷款材料的真实性进行审查，最终导致虚假材料通过审批，合计违法发放贷款8820万元。

值得注意的是，上述8组联保体贷款逾期后，其中7组又通过赵镇宇、田宇办理了倒贷。截至2019年6月，已有3576.84万元人民币贷款资金逾期无法收回，其中本金、利息分别为2051.41万元、55.58万元，罚息合计1469.85万元。

在普惠金融的火爆概念下，农户/小微企业联保贷因为通过互助增信可以降低借款人的抵押担保要求，一度风靡各大村镇，但原本旨在帮助农牧户解决贫困问题的贷款，因为联保组建设过程随意、缺乏成员信用筛选等风险事件频出，不仅担保人经常“莫名”卷入官司，内外勾结的“假联保”骗贷事件也时有发生，成为地方银行坏账风险发生的重灾区。

记者以“联保贷款+违法发放贷款”为条件搜索刑事案件，显示结果有195条，涉案人所在单位既包括中国邮储银行大连庄河市支行、中国农业银行周口市淮阳区支行等大行分支机构，也有河北保定满城区农村信用联社、湖北云梦农商行等地方金融机构，违法事实多发生在2016年之前。

上述民生银行案件即发生在2013年，民生银行大连分行在自行开展的小微业务风险排查工作中发现案件线索后，主动向公安机关申请立案，经司法机关侦查、起诉，案件于2015年审结，对涉案人员追究了刑事责任。检察院对判决结果提出抗诉，部分涉案人提出上诉，法院于2021年作出终审裁定，驳回抗诉和上诉，维持原判。

有业内人士指出，随着监管力度不断加大，金融机构一方面加强了此类业务贷前审查不严、贷后管理放松的整治，另一方面也在缩减业务规模，案发频率明显降低。但也有分析人士认为，地方金融机构内部治理补漏洞仍是任重道远，全国性股份行对分支机构的管理也有待加强，在新时期更要加大力度防范新的信贷乱象。