众托帮乔克：做好风控互助保障才有明天

中国正在致力于构筑一个覆盖全民的社会保障网络，不过目前阶段仍有许多人尚未得到充足的保障。一场重大疾病就可能拖累一个家庭。

“中国还是有很多人并不去治疗，小病靠抗，大病放弃。”众托帮CEO乔克对第一财经记者举例说，有的老人诊断肝癌，干脆放弃了治疗。他认为，对于那些在重大疾病面前颓然无力的人们，网络互助保障这个在中国刚刚发展起来的模式为其带来曙光。

近期在中国崛起的互助保障平台，大多通过互联网迅速集聚大批用户，用户只需要预存十元的互助金即可加入互助计划。会员之间是一种“经济互助，风险共担” 的关系，会员既是助人者，也是受益者。从用户数量上来看，目前众托帮、水滴互助、E互助几家平台用户均过百万，处于国内的第一阵营。通过互联网的自传播属性，以众托帮为代表的互助保障平台可以实现低成本获客。在这个阶段，这是比收入更重要的事情。互助保障平台用户缴纳的互助金并非平台公司的收入，“这是互助保障与保险公司最大的区别之一，保险公司的保费是收入，众托帮将用户聚集到平台，承担的是互帮互助的信息撮合功能，用户预存的每一份互助金都托管在商业银行，都只能用于互助”。

中国目前的互助保障平台均是轻资产运营，因此主要针对重大疾病，开发重症低频的互助保障产品。比如众托帮主要覆盖癌症，心脑血管疾病以及白血病等。另一家平台抗癌公社则主要针对肿瘤领域用户开发产品。

至少，互助保障这一模式已经得到投资者的认可。众托帮此前获得了中科招商单祥双等机构和投资人的1亿天使轮融资，“水滴互助”则宣称得到了5000万元的天使轮融资，“17互助”也宣称获得千万级别融资额。

乔克对记者表示，现阶段的众托帮处于聚客阶段。他将现阶段的众托帮平台看作一条正在修建的“免费”高速公路。这条公路上开车的人多了，公司可以考虑在路两边建一些“商店”来实现盈利，店里的“商品”可能是平台用户前端的健康管理，也可能是后端的“医疗服务”。

由于并非保险、银行等持牌机构，互助保障目前难以得到政府的背书。尽管众托帮、水滴互助、E互助、夸克联盟都聚集了超过百万的客户，但如何取得公众的信任，始终是互联网互助保障模式面临的一大挑战。

“如果一个平台的组织者有500万用户，而宣称只有200万，那每一笔赔付会让大家多出钱。”乔克认为，如果用户的数据是中心化的、不公开的，则用户难以得知平台的真实数据，信任感也无从建立。这也是为什么众托帮落地区块链这一去中心化的记账方式，用技术手段来为公司提供信任背书的原因。

来自于政策层面的挑战同样困扰着乔克这样的互助保障平台创始人。“保监会认为互助保障不是保险，民政部认为不是慈善”，乔克表示。监管政策的缺位固然给予了互助保障平台自由生长的空间，但也造成平台“身份”的困惑：互助保障向左是保险，向右是慈善。

就像大部分创新领域都是先有革新，后有政策跟进，乔克相信互助保障领域的政府监管终有一天将到来。只不过没有人知道政策会在何时落地，以何种方式影响行业发展。这种不确定性既让他期待，也不免有一丝担忧。

在这个迅速增长的领域，创业者摩拳擦掌，资金已经蜂拥而至，而政策暂时还处于空白期。“现阶段要格外重视风险控制，以风险控制为前提，互助保障行业或许才能走出一条可持续的商业化道路。”乔克说。