系列报道④ | 银行业务和跨境支付的流动性最大化

第一财经2020-10-20 10:02:29

责编:高莉珊

我们身处一个前所未有的时代,全球经济前景扑朔迷离,难以预测。然而有一点十分肯定:提升业务效率和寻找新方法有效创造流动性比以往任何时候都更加重要。

如今,绝大多数金融机构都使用代理银行处理企业对企业(B2B)跨境支付。这一过程充满了挑战,使得银行难以有效管理流动性,完成支付的成本也随之升高。Frances Coppola在2019年2月为《福布斯》杂志的撰文中提到¹,“代理银行的内部流程导致了时间损耗和成本上升。监管要求,例如了解你的客户(Know-Your-Customer)/资产负债管理检查,以及时区差异是其中一部分原因。但也是因为代理银行本身十分笨重和低效。”这句话很有争议性,但我认为,问题并不一定出在银行身上,而是采用的模式和流程。在一个由三到五家银行互相交换信息和价值的线性流程中,改进空间十分有限。

作为代理银行业务流程的一部分,被存放国外同业账户占用的资金是跨境支付成本的大头。近期一项研究显示,受访银行每年维护存同账户的平均成本达到150万美元²。这些存同账户中的滞留资金使得流动性降低,而银行完全可以更好地利用这些资金。

显然我们需要一种新的B2B跨境支付方式,让银行盘活滞留资金,更好地服务企业客户。

亟需更高的支付透明度,更可预测的外汇成本

通过代理网络发送支付存在一些缺陷。使用传统的双边代理流程完成跨境支付不够透明,汇款银行和收款银行无法得知交易资金在任一时点位于何处。由于交易要经过多家代理行,基本上无法确定款项何时到账或者会产生哪些费用。

为了解决这一问题,国际上银行之间的非营利组织推出全球支付倡议,让代理银行业务流程中的资金动向更加透明可见。但是支付依然不可预测。如果无法事先预测,就很难确定外汇手续费。此外,在当前的机制下,汇款银行必须与众多代理银行保持关系,才能支持顾客在不同国家使用多种币种交易,导致效率进一步降低。

新兴支付方式最大限度增加流动性资金

随着新的数字技术创新进入市场,银行有望借此改善资金流动性。新兴网络正在利用下一代技术,如分布式账本基础设施,在一个经过许可的、高度安全的私有网络中完成金融交易。这种端到端的支付网络降低了跨境支付流程的复杂性,同时有助于释放资金流动性。通过采用多边结算而非双边结算,汇款银行不再需要与多家代理银行建立关系,在不同国家以不同币种支付。通过单一的交易关系,汇款银行可以向支付网络中的收款银行直接支付。Visa的B2B Connect就是一种新的支付方式,支持轧差结算、多边清算,规则简单,让支付更快更直接,减少了流程中的停顿、摩擦和缺陷,保证支付全额到账。

受益于网络带来的流动性的不止是汇款银行。当银行发出支付指令,并在网络中履行规定的义务,就几乎可以立即向收款银行提供资金。

引起银行注意的新支付方式

这种新的跨境支付方式能够为整个交易链带来影响深远的流动性优势。网络中的银行可以方便地管理所有外汇支付,同时受益于更高的流动性。汇款银行也可以更容易地释放滞留在代理银行存同账户中的资金。由于无需再使用多个存同账户,银行可以进一步降低交易费用方面的成本。

通过多边关系结构实现高效的跨境支付,能够克服传统双边代理网络的限制,带来可观的、难以忽视的流动性优势。将网络概念引入大额跨境支付有望改变银行管理流动性头寸的方式。

这种快速发展而优雅的B2B跨境支付方式应能引起银行的兴趣,值得仔细研究。

¹ There is no such thing as dormant funds in banking(银行业务中没有休眠资金这回事),《福布斯》杂志,2019年2月

² Visa B2B Connect: Voice of the Customer – Banks Market Report 2019(Visa B2B Connect: 顾客之声—2019年银行市场报告)

本文作者为Alan Koenigsberg,Visa公司高级副总裁、全球商业方案及创新支付业务负责人

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