2013年至今的一年多，招商银行领导班子实现了新老交替。2014年是招商银行董事长李建红走马上任的第一年。(更多独家财经新闻，请加微信号cbn-yicai)
作为招商银行第七任董事会董事长，李建红在银行中期业绩报告上表示，将坚定实施以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼打造轻型银行的战略，实现招商银行的华丽转身。
曾经作为招商银行拳头产品的零售银行业务也迎来了新助手，公司金融和同业金融。财报显示，在三驾马车的推动下，截至2014年6月末，招行净利润达到304.59亿元，较年初增长15.94%。总资产达到50331.22亿元，较年初增长25.31%。
此外，与同行业一样，招行的不良也呈现双升显现，并在2014年呈现了行业上交通运输和采矿业抬头，区域上向环渤海、中部、西部蔓延的趋势新特点。
打造轻型银行
“截至2014年6月末，招商银行的手机银行累计下载量突破4000万次，登录客户数达到1500万。手机银行交易笔数达到7249万笔，同比增长320%，呈现爆发性增长。”招商银行行长兼首席执行官田惠宇在9月19日招商银行中期业绩路演上披露了这一组数字。
以零售银行见长的招商银行，在2014年加强了多条退走路战略，实行银行“一体两翼战略”。田惠宇简要总结道，“一体”是指零售银行，“两翼”就是公司金融和同业金融。
招行财报显示，截至2014年6月末，作为战略重点的零售金融业务非利息净收入达到105.46亿元，比去年同期增长了34.07%。零售业务税前利润占比达到40.25%，较去年同期上升2.95个百分点。在零售银行的价值客户群中，金葵花及以上客户数、私人银行客户数、小微客户数，分别较去年同期增长了11.79%、14.60%和29.89%。与此并行的是，公司金融非利息净收入达到104.83亿元，同比增长73.73%；同业金融非利息净收入达到65.16亿元，同比增长384.82%。
“一体两翼中，更加突出零售银行的战略地位，目标是今后五年内，零售金融板在整体公司利润占比中，争取每年提升3个百分点。而作为两翼的公司金融和同业金融将更加聚焦和专业，有力地支持零售金融。”田惠宇说。
田惠宇在发布会上详细解构了一体两翼的具体内容。具体来看，零售银行的目标是打造最佳银行，共包含财富管理、小微金融、消费金融三大重点业务；公司金融定位于专业银行，具体指向现金管理、供应链金融、跨境金融和并购金融四大板块；同业金融力争打造成精品银行，涵盖大资产管理和金融市场两大板块。
零售银行始终是招商银行的“拳头产品”，也是投资者的目光所在，自然也成为中期业绩报告的最大关注点。
“零售银行的财富管理板块在资本市场和海外市场两个方向仍有较大的升级空间。”田惠宇表示，零售银行业务中的财富管理业务同公司金融中的并购金融和同业业务里的资产管理之间并非彼此独立，而是互有关联，可能会产生化学反应。
“从2013年下半年开始，招商银行对小微金融已经开始实施战略转型，由纯粹放贷转变为包括存款、结算、理财等服务在内的综合经营。由此，小微客群的综合回报有了较大的提高。”田惠宁说。
“通过一体两翼是招商银行打造轻型银行战略整体结构布局，也是轻型银行战略的具体化。”田惠宁表示，接下来在战略部署方面将做好两大工程。
第一，通过管理变革和流程改造，使得风险管理、IT、营运、人才均聚焦在一体两翼之上助力战略构想的落地实施。第二，建立市场化机制，通过市场化机制的建立释放招行混合所有制的红利。
不良现新特点
中期业绩报告显示，截至2014年6月末，招商银行不良贷款总额达到236.97亿元，较年初增加53.65亿元，不良贷款率为0.98%，较年初的0.83%上升0.15个百分点。其中小企业贷款不良率为2.18%、小微企业贷款不良率为0.81，较年初分别上升了10.25个百分点和0.23个百分点。产能过剩行业不良率为0.67%、地方政府融资平台贷款不良率为0.01%，分别较年初下降了0.06个百分点和0.01个百分点。
“今年招商银行的不良贷款既延续了去年的特点也产生了新的状况。” 招商银行行长助理王良在中期业绩发布会上“拆解”了招商银行不良贷款的“特性”。
在不良增量结构方面，从行业投向来看，延续2013年的不良增量主要集中在制造业和批发零售业的趋势，上半年交通运输和采矿业受个别大户影响不良也出现上升。从区域来看，长三角和珠三角地区依旧是不良贷款的高发区，但有向环渤海、中部、西部蔓延的趋势。从规模看，大、中、小型企业不良余额均有所上升，但主要以小型企业以及个别产能过剩行业中的大型企业为主，市场不景气，大中型企业经营困难，资金链断裂成为不良资产的新增长点。
不良生成情况方面，招商银行的不良生成率为1.43%，其中公司业务、零售业务和信用卡的不良贷款生成率分别为1.80%、1.01%和0.86%。
“上半年累计处置不良资产总额接近100亿元，其中清收现金达到28亿元，核销38亿元，转让不良资产共计34亿元。”王良表示，上半年招商银行充分利用了财政部下发的针对小微企业核销新政，加大了核销力度。
截至2014年6月，招商银行境内公司房地产贷款不良率为0.67%，较年初上升了0.15个百分点。招商银行用“仍处于较低水平”来描绘当前房贷形势。
“对房地产贷款始终持审慎态度，在房产结构中，房产贷款占比只有5%。今年针对当前房地产形势也实行了全新的信贷政策。”对于行业较为关注的房地产贷款，招商银行董事长李建红表示，从目前的形势判断，房地产“硬着陆”的可能性比较小。
“针对房产贷款继续实行贷款总量控制原则，对房地产开发企业实行名单制的管理。选择一二线具有增长潜力的城市、地段以及楼盘。”王良表示，住房按揭业务仍然是较好的贷款品种，开发成本低、风险权重低、银行管理成本低，未来仍将积极发展住房按揭贷款业务。
“结合上半年经济走势以及近期宏观经济披露的具体数据来看，下半年经济形势并不容乐观。在经济决定金融的前提下，经济下行必然带来银行资产质量的变化。”王良表示，下半年整体银行业的不良还会呈现微增态势，钢铁、煤炭、造船、水运等产能过剩行业，煤贸、钢贸、大宗商品贸易、互保圈等风险敏感领域仍存在不良率进一步上升的可能性。
