累人的房贷审批

最近，我一位在银行工作的朋友碰到一件让人哭笑不得的事。他和妻子两人几个月前看中了一套100万美元的房子，首付20万美元，剩下的办理银行贷款。想着终于在今年夏天买到属于自己的房子，他和妻子都非常兴奋。没想到的是，当时觉得最没问题的房贷最后却把他们折磨得筋疲力尽。

“当时出售房子的原房东给我60天办理贷款的时间，我在想，自己的家庭收入都进美国家庭收入前5%了，而且收入稳定，信用分数高，还在心里笑房东太看轻我了。”朋友说道。

在美国申请房贷通常要求提供过去两年的纳税记录和工资单以证明收入，最近3个月的银行账单以证明拥有足够的存款支付首付和保留一定的流动性。此外申请人还需要提供身份证明文件和签署同意银行调查申请人信用记录的文书。

“这些最基本的文件两个月前就全都交给银行了。”朋友说，“当银行派来的估价师认为房子的成交价格符合市场公允价格后，我以为房贷申请就可以圆满结束了，结果发现，其实那只是最简单的开始。”

时间像流水一样过去了，贷款专员每隔几天就问他要补充材料。离截止日期还有一个星期，贷款批准还没见个影呢。“他们怎么就不能一次要完呢！”朋友向我大倒苦水。

事实上，银行在美国的房贷市场里只起到一个承销的作用。一旦申请者得到房贷，银行就把房贷证券化打包卖给两房或者其他投资人。这样银行不必背负放贷的资金压力，同时还能从审批房贷中赚取手续费和丰厚的批零差价。

这种证券化结构在金融危机的时候显现出弊端，银行因为不需要最终承担贷款风险所以对申请人的造假行为视而不见，最终造成两房破产被政府接收。当然，这些银行最后也付出了惨重的代价。现在的这些收紧措施都属于亡羊补牢之举。

朋友最终还是在截止日前一天得到了房贷的批准信。银行工作人员告诉他，现在银行的审批制度比以前严格多了，至少在程序上要保证银行有足够的文件证明在房贷审批过程中已经尽职。过犹不及，房贷变紧目前已经逐步成为制约房市继续恢复的阻力。于是乎，美国国会决定在9月中旬召开听证会来听取群众对银行房贷政策的意见。