平安普惠“3合1”之后 如何打通“天地网”

3月，平安信保、陆金所P2P、平安直通贷款三块业务“3合1”成为平安普惠业务集群(下称“平安普惠”)的消息一经宣布，便成为市场热点。之后的几个月，平安普惠的整合一直在低调进行中。

“3合1”之后，平安普惠如何使得1+1+1>3?又如何打通其所声称的“天地网”?近日，平安普惠副总经理徐汉华接受《第一财经日报》专访，首次向媒体详细介绍了整合后平安普惠的业务结构及战略方向。

打通“天地网”

3月，中国平安宣布将旗下多个相关业务，整合成一个统一的“平安普惠金融”业务集群，大力发展“普惠金融”。该业务集群整合了平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务管理团队。

而这几个月来，平安普惠的整合一直在低调进行中，其整合进度鲜少为外人所知。徐汉华在回答本报的提问时表示，此次整合更多的是管理上的整合，包括系统、人员、架构、组织、产品线、以前共同资源的部分。“目前整合已经接近尾声，已经开始正常开展业务了。在整合过程中，整个队伍非常的稳定，基本上没有裁一个人。”

在整合之前，上述三个模块部分业务存在重叠，客户群也有相似的特点，整合之后，一方面避免了其内部同类业务交叉重叠的管理问题;另外也紧跟发展“普惠金融”的政策方向。

“传统银行没有办法服务到的客群可能有4亿人之多，这也是我们的目标客户群。过去平安直通、平安易贷和陆金所针对的都是这类客户，但是我们的客户群加在一起可能不到200万，相对几亿的人群这是一个非常小的数字，我们希望通过这次整合做到可以更大。”

据徐汉华介绍，整合后的平安普惠业务架构已经搭建完成，产品部分分为无抵押、有抵押、SME(中小企业贷款)三个事业部，而销售渠道方面则分为线上的网电移销售平台及线下的门店销售平台。

在宣布合并之初，中国平安即表示，新的业务集群将协同线上线下，打通目前中国平安旗下的“天地网”资源。

其中，“天”指的是平安直通贷款，其优势在于空中渠道，以远程方式使客户能够便捷地享受到金融服务;“地”即平安信保，它是中国平安旗下小额个人及小微企业无抵押消费贷款的服务机构，其优势在于广大的线下门店;“网”指的是陆金所P2P小额信用贷款业务平台。

那平安普惠成立后，具体将如何做到打通“天地网”，使得1+1+1的效果大于3呢?徐汉华对本报称，原来三块业务各自独立，客户数据不可能共享。“以前我们只看到什么人来获得了什么贷款，其他的不知道。而现在是什么人来了，获得了什么贷款，有什么样的逾期，坏账如何，我们都知道。”后台数据的共享能够使得对客户的行为特征和信用情况把握更准确，整个客户体验会更加一致，后台风控系统将更为强大，公司决策会更加快速全面，也能够更精准多样地提供“天地网”的各种产品。

构建“闭环”外生态圈

根据本报从平安普惠内部获得的数据显示，整合之后，整个平安普惠目前存量客户量超100万，线上远程业务客服人员超3000人，线下业务销售人员超15000人，目前全国拥有服务网点超600家，分布在超过100个城市;截至目前的期末贷款余额为600亿元左右。坏账水平在个位数。

对于业务目标，徐汉华表示平安普惠2015年预计新增放款额接近1000亿元。在线下门店方面，徐汉华表示将在三年时间里全面覆盖中国的百强县以及主要省份及主要城市。而从长远来看，平安普惠的目标则是成为中国最大的消费金融服务提供商之一。

要达到这样的目标，平安普惠显然无法满足于像京东白条等服务商只为闭环内的客户服务，而是要建立闭环外的贷款生态圈。“从场景出发订制产品，搭建客户服务平台，与外部商家建设贷款生态圈，这也是平安普惠目前在努力构建的”。徐汉华对本报表示。

也就是说，在平安集团内部挖掘用户资源的基础上，平安普惠将切入客户医、食、住、行、玩、学、商等场景，拓展外部电商等渠道，订制产品。从线下获客到互联网大数据精准获客，由门店申请、面签、审核，变为“网电移”全线上申请、免面签/远程面签、中央风控自动审核，提升客户体验。

事实上，在平安普惠现有的客户群众，闭环外客户也占大部分。“闭环内客户占比大概是10%-20%，大部分还是闭环外的。”

但要在“闭环”外闯出“一片天”，徐汉华坦承“挑战很多”，特别是在风控方面。“闭环内的客户相对‘知根知底’，风险容易控制，谁都可以做。我们现在要大力拓展的是闭环外的客户，这些客户甚至没有征信记录。这是需要时间去看的。我们只能一步步来，先做一定规模的试点，等模式稳定且风险可控了再扩大范围。”除此之外，和外部商圈达成共识、监管批准、以及一些平台技术也都是不小的挑战。