“极速放款”之下 平安普惠在信任和风控间找到平衡点

消费金融领域，早已风起云涌。面对巨大的市场和越来越多的涌入者，从原平安信保、陆金所辖下P2P小额信贷业务、平安直通贷款整合而来仅仅一年的时间，平安普惠在非银行类的个贷市场中份额已遥遥领先。

从平安普惠的个贷产品来看，申请便捷、放款迅速是主打的特色，其新产品i贷2.0更是标榜“全线上操作，放款最快仅需3分钟”。在极速放款之下，要保持业务的优质，强大的风控体系就成了“必备品”。近日平安普惠首席风控官林允祯接受第一财经专访，讲述了产品背后的风控逻辑。

“信任”和“风控”并不矛盾

央行数据显示，截至2015年，国内个人贷款余额约为28万亿元，其中96%由银行系提供。其余4%的市场份额由1.5万家互联网金融公司和分散的小贷公司占据，平均每家市场主体的贷款余额只有1亿，而发展仅1年的平安普惠以独占6%遥遥领先。尤其近期，其月均新增贷款达200亿元。

成功的首要元素便是稳健领先的风险管理。在平安普惠董事长兼首席执行官赵容奭口中，风险管理是公司业务的根本。

那平安普惠的风控模型是怎样运作的?

“基于我们在中国过去10多年的消费信贷经验，现在我们已经积累起来400多万客户的金融数据。他们的行为数据、轮廓数据我们都做了分析。基于此，我们建立起了一个非常可靠的风控模型。基于风控模型，辅以先进的科学技术，比如通过手机，客户就可以申请贷款。”林允祯表示。

据她介绍，在10年前平安的消费信贷业务起步时，借鉴了香港、韩国和日本等国家的风控模型。在积累了数据之后，就尝试建立自己的评分模型、定价模型、审批模型。再加上从平安集团层面获得的大数据，以及一些人脸识别、微表情等高新科技，进一步提升了风控管理能力和水平。

从平安普惠的产品，尤其是无抵押和纯线上贷款产品的特性来看，主打的是便捷快速和“信任”。

就“信任”和“风控”如何找到平衡点，林允祯称，她认为信任和风险管理并没有冲突和矛盾。她表示，平安普惠的风险管理流程的出发点并非风险控制，而是管理风险。“通过比较恰当、合适的风险管理方法和机制来管理风险，我们对每个个体进行综合评估，根据评估的结果决定可以给多少金额的贷款以及合理的定价。我们的目标不是将损失降到最低，而是在风险和收益之间找到一个平衡点，所以才能够有这种信任。”

据林允祯表示，目前平安普惠的坏账率大约在5%。“这个水平比市场平均水平好得多。”

还没有可比的竞争对手

消费信贷市场，有传统的银行早就盘踞其中，也有互联网公司攻城掠地。但林允祯称，目前来看，平安普惠还没有一个很恰当的可比竞争对手，因为他们和传统的银行和新兴的互联网金融公司并不一样。

“如果银行和普惠在风控方面进行比较，那我们的流程、规则、决策，大部分都是由机器完成的。” 林允祯表示，在处理一单申请所投入的人力和每天可处理的申请量方面，银行无法与平安普惠进行比较。“我们不需要让客户提供大量的纸质材料或是信息。只要客户进行授权，我们就可以获取他的大数据信息，同时我们还有一套模型，可以在没有人工干预的情况下快速做出一笔贷款决策。”

而和互联网金融公司相比，林允祯认为平安普惠生来就有金融“DNA”，是从金融的DNA环境当中生长起来的。

“不管是互联网金融还是金融科技，这些本质还是消费信贷的业务。在这个行业，并非拥有了所有的技术就可以成功。核心的风险管理概念、流程，风控的文化、经验才应该是起点和基础。从这个意义上来说，我们从传统的模式起步，现在我们正在向互联网金融的行业转型。而很多的互联网金融公司，并不是在这个基础上建立起来的。”她称。