作为传统银行新的业务拓展渠道，直销银行通过手机App即可为用户提供随时随地的转账、投资、理财等金融服务，突破了传统的物理网点，运用互联网技术将产品和服务前置，实现了真正意义上的“以用户为核心”的服务宗旨。
据易观智库统计数据显示，中国直销银行数量已达60家以上，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息)，占总数的81%。从目前开设直销银行业务的商业银行产品来看，产品同质化、服务缺乏差异性现象严重。同时，众多活跃度较高的直销银行App都不是自主研发的，一些专业的第三方外包IT服务机构已将服务从传统的渠道、业务、信息管理系统进一步向服务类解决方案延伸。
产品同质化严重，服务缺乏差异性
虽然直销银行市场近期发展迅速，但仍处于跑马圈地的阶段，整体上来说还未发展成熟，一些问题也逐渐显现。“市场上大部分银行的直销银行都大同小异，产品单一且同质化严重，交互体验也比较差。”某直销银行用户体验后对第一财经记者评论道。
据调查，大部分银行的几款功能主要集中在存款和理财服务上。从产品类型上看都属于基本款。特别是金融产品，银行仅是将其原销售渠道搬到了直销银行上，无论是在产品类别、售卖形式上都没有太大变化，一些单靠产品高收益率来吸引客户的理财产品，长期来看也面临用户黏性不强，理财到期后用户容易流失至其他平台的困境。
但其实，产品端的创新乏力并非银行“全责”。从外部环境来看，银行账户管理制度并未完全打开，在直销银行端用户只能开通二类账户，而该类账户的功能权限受到了严格的监管。按照去年12月银行新规定，二类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与一类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。
所以，如果仍按传统思维，仅在金融产品单一维度上想做大文章并不现实，而且容易走进死胡同。
外包服务受青睐 占比达30%
通过易观所能监测的直销银行App月活跃用户排名来看，明显呈现两极分化：排名靠前的App月活跃用户数在量级上远高于排名靠后的App。排名前10的产品之所以受到用户的青睐，除了整体用户体验、UI/UX设计较为优秀外，各个平台也都有自身特色。如民生直销银行生活类服务丰富;江苏直销银行专精贷款服务;宁波直销银行直投专区差异化明显。
另外，一些榜上有名的直销银行App并不都是自主研发的，一些专业的第三方外包IT服务机构已将服务从传统的渠道、业务、信息管理系统进一步向服务类解决方案延伸。经调查，直销银行的外包比例已经占到了约30%，预计将来这个比例还将增加，直销银行外包可能成为新的主流开发模式。
而且使用过这些外包服务商开发的直销银行App后不难发现，相比自主研发的直销银行App，它们的产品丰富度更高，不仅金融产品种类全，收益分布广，而且生活服务类的功能和应用也很多样化，有些银行甚至推出了特色的保险、贷款产品，全方位满足了用户投资理财、生活缴费和快捷支付的日常需求。
“一些中小金融机构的直销银行系统建设往往面临周期长、成本高、资源管理难度大、金融牌照限制等问题，银行业尤其是中小银行迫切需要借助专业公司力量发展互联网金融业务，这就给直销银行外包服务行业带来了很多机会。”金融壹账通战略发展部总经理蔡建颖告诉第一财经记者。
目前，市场上开展直销银行外包业务的公司主要有金融壹账通、北京科蓝、帮你盈这三家。它们在市场份额、开发质量和产品服务体系上有很大的差别。
帮你盈是一家纯IT技术外包公司，金融背景并不强。截至2016年底，签约客户只有近10家，而且一半都是村镇银行客户。北京科蓝除了基础的渠道搭建，还切入到银行的业务合作层面，在合作的基础上引入第三方金融产品进行代销。2014年上线的国内首家直销银行“民生银行直销银行”，就由科蓝公司负责开发实施。目前，客户签约近40家，市场规模相对较大。金融壹账通是平安集团的金融科技服务商，金融属性更加突出。目前已签约客户32家，上线约25家，市场份额增长迅速。
业内人士表示，随着直销银行数量的扩张，供应商之间的竞争也将日益激烈，这样必然会对供应商的服务质量提出更高的要求，而且随着资源聚集效应加强，最后将呈现几家独大的新格局。
